“重疾新規(guī)”落地，消費(fèi)者該如何選擇新時(shí)代的重疾險(xiǎn)？

2021年開端，又發(fā)生了一件大事，按照中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，自2021年2月1日起，重疾新規(guī)正式實(shí)施，舊版重疾定義下的保險(xiǎn)產(chǎn)品則全部下架。對(duì)比新舊版本，重疾新規(guī)主要有三方面的變化，尤其值得消費(fèi)者們關(guān)注。

優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系

重疾新規(guī)首次引入重疾分級(jí)賠付，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病。

增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍

重疾新規(guī)是基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾擴(kuò)展為28種，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重疾；規(guī)范了3類輕癥種類，適度擴(kuò)展保障范圍。

放寬部分賠付條件，理賠更合理

重疾新規(guī)根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件，讓部分疾病的賠付條件變得更為合理。

客觀來講，新規(guī)規(guī)范了部分疾病的理賠條件，使其更符合當(dāng)下的醫(yī)學(xué)發(fā)展和治療水平。新規(guī)在確定部分輕度疾病低危害性的前提下，雖然剔除了部分必含輕癥（原位癌和交界性腫瘤），并規(guī)定了輕度疾病的理賠上限，減輕了保險(xiǎn)公司的理賠負(fù)擔(dān)。總體來看，新規(guī)兼顧了被保人和保險(xiǎn)公司的利益，適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場發(fā)展實(shí)際，實(shí)事求是的同時(shí)規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。

新規(guī)之下，理性抉擇

2月1日新定義全面實(shí)施之后，多家保險(xiǎn)公司上新“新重疾產(chǎn)品”，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析表示，新產(chǎn)品的保障范圍普遍提升，重疾病種擴(kuò)容、賠付次數(shù)增多，且升級(jí)了相關(guān)增值服務(wù)，“性價(jià)比”進(jìn)一步提高。以華夏保險(xiǎn)的常青樹（卓越版）為例，它是常青樹系列首款新重疾定義的產(chǎn)品，不僅滿足了新重疾規(guī)范的具體要求，還承接了常青樹系列產(chǎn)品中廣受客戶喜愛的經(jīng)典特性，更是新增了“癌癥”的二/三次賠付，賠付更為人性化。

關(guān)于重疾險(xiǎn)調(diào)整已經(jīng)塵埃落定了，那些一直掙扎“買新”還是“買舊”的消費(fèi)者不必再糾結(jié)，現(xiàn)在唯一需要關(guān)注的就是，面對(duì)新產(chǎn)品的推出，到底該如何選擇：

（一）甲狀腺癌理賠更嚴(yán)格，注意條款是否包含輕度保障

重疾新規(guī)有一個(gè)重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴(yán)格，以前，一旦確診甲狀腺癌，都按重疾100%賠付，現(xiàn)在是根據(jù)病情的TNM分期進(jìn)行賠付，TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥，按30%保額進(jìn)行賠付；當(dāng)認(rèn)定為II期及以上的甲狀腺癌，按重疾險(xiǎn)100%保額進(jìn)行理賠。如果有的重疾險(xiǎn)里面只有重疾保障，沒有輕度疾病保障，消費(fèi)者患有I期的輕度甲狀腺癌，就會(huì)被拒賠，所以建議消費(fèi)者在購買產(chǎn)品的時(shí)候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。

（二）注意輕癥是否占用重癥保額

有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術(shù)，比如輕癥每次賠付20%保額，不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會(huì)告訴輕癥保額與重癥共享，也就是說如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠付60%，會(huì)少賠很多，消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)需注意輕癥保額是否會(huì)抵扣重癥保額。

（三）清晰認(rèn)知保障需求，謹(jǐn)慎研讀產(chǎn)品條款

消費(fèi)者投保時(shí)首先要對(duì)自己的保障需求有清醒的認(rèn)知，仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)合同的責(zé)任描述、免責(zé)條款、賠付條件等。前面有提到，新規(guī)后放寬了部分定義條目賠付條件，這里需要提醒廣大消費(fèi)者，賠付條件寬松是有前提條件的，一般來說，保險(xiǎn)公司拒賠有兩種原因，一是客戶沒有如實(shí)告知，二是客戶自行理解的賠付條件與合同條款不一致，消費(fèi)者需在充分了解合同條款后，了解理賠條件及需求，再進(jìn)行投保。

（四）預(yù)算比較充足的情況下，更建議選擇終身型重疾險(xiǎn)

隨著年紀(jì)的增大，身體可能慢慢出現(xiàn)一些小毛病，像我們常見的一些疾病，結(jié)節(jié)、乙肝這種，都可能會(huì)讓你無法通過核保，如果選定期型保障，保障期結(jié)束后再來買保險(xiǎn)可能就有些困難了，所以對(duì)大部分人來說，選擇終身型重疾險(xiǎn)是比較穩(wěn)妥可行的方法。

（五）盡量選擇繳費(fèi)期限長的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期分為躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。繳費(fèi)期越長，每年的保費(fèi)就越少，可以撬動(dòng)的“保額杠桿”也越高，而且現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)帶有被保險(xiǎn)人豁免功能，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生輕癥、中癥、身故、全殘理賠后，將豁免后續(xù)所有的保費(fèi)，也就是說，后面幾十年的保費(fèi)都不用繳了，所以，小編在此也建議大家，優(yōu)先選擇繳費(fèi)期長的產(chǎn)品，尤其是對(duì)于有豁免功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建議選擇多次賠付型的重疾產(chǎn)品，甚至癌癥多次賠付型的產(chǎn)品。

單次賠付的產(chǎn)品一旦賠付過，合同就失效了，并且因?yàn)榛歼^重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險(xiǎn)大概率會(huì)被拒賠。更有研究表明，得過重病的人，抵抗力會(huì)下降，患其他疾病的概率會(huì)增加，并且，癌癥本身就極其容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，。除此之外，普通多次賠付型重疾險(xiǎn)，通常賠付過后，同組疾病責(zé)任終止或已賠付過的疾病責(zé)任終止，而癌癥多次賠付型重疾險(xiǎn)，對(duì)于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好的轉(zhuǎn)移癌癥復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，購置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾，更讓人心安。

近些年，重大疾病的發(fā)病率陸續(xù)攀高，且有年輕化的趨勢。像癌癥、心肌梗塞這些大病我們?cè)絹碓讲荒吧Ｒ坏┗疾。委熧M(fèi)用甚至有可能突破百萬。在996的常態(tài)下，打工人更應(yīng)該多選擇一份保障來提高安全感，而重疾險(xiǎn)則是對(duì)打工人身體和經(jīng)濟(jì)的重要保障。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。